Wat is het nut van een BA-verzekering voor een horecaprofessional?

Wanneer een gast schade ondervindt bij een verblijf in of bezoek aan je horecazaak, wordt iemand daarvoor aansprakelijk gesteld. Dit kan een medewerker van je hotel, restaurant of café zijn. Toch draag jij als horeca-uitbater de verantwoordelijkheid over je personeel, zowel de vaste als tijdelijke werkkrachten. Daarom is het verstandig een burgerlijke en beroepsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten tegen mogelijke schadeclaims, ook al is dit niet wettelijk verplicht.

De ober in je restaurant laat een fles wijn vallen op de lederen computertas van je gast. De receptionist in je hotel maakte een dubbele boeking en heeft geen vrije kamer beschikbaar wanneer je gast toekomt. Een hotelbezoeker is na een overnachting een van haar duurste sieraden kwijt. Het zijn bijzonder onaangename situaties die tot heel wat ongenoegen bij je gasten leiden en je reputatie een deuk kunnen geven. Meer zelfs, de betrokken persoon kan stappen ondernemen om vergoed te worden voor de geleden schade. Ben je als hotel- of restauranteigenaar hier dan verantwoordelijk voor en moet je de persoon in kwestie vergoeden? Het korte antwoord is ja: als werkgever ben je in de meeste gevallen aansprakelijk voor de ongevallen of fouten die tijdens het werk gebeuren. En dit voor alle medewerkers die je tewerkstelt, ook het tijdelijke of externe personeel. 

Van zodra een gedrag afwijkt van het principe van voorzichtig en redelijk persoon uit het Burgerlijk Wetboek, ontstaat er een vorm van extra-contractuele aansprakelijkheid. “In die situaties moet elke vorm van schade vergoed worden. Hiervoor komt elke schade die het slachtoffer kan bewijzen in aanmerking”, legt verzekeringsdocent Luc Devlamynck van DVL Education uit. “In de contractuele sfeer kan je de aansprakelijkheid beperken in de tijd en/of qua bedrag. Denk bijvoorbeeld aan een aannemingscontract waarin staat dat de schade maximaal beperkt is tot tien keer het bedrag van de factuur en dat de aansprakelijkheid van de aannemer beperkt is tot de vorderingen die het eerste half jaar gebeuren. Is er geen ondertekende overeenkomst tussen de betrokken partijen, dan kan je geen aansprakelijkheidsbeperkingen opleggen. Bovendien moet elke schade die niet als beperking is opgenomen in het contract, integraal vergoed worden.” 

Het gebruik van een disclaimer, zoals het plaatsen van een bord bij een vestiaire dat het restaurant niet verantwoordelijk is bij verlies, beschermt je als uitbater of eigenaar niet. “Een disclaimer kan nooit verondersteld worden. Bovendien moet het bij een disclaimer zeer duidelijk zijn voor de consument van welke rechten hij afstand doet. Anders is zo’n bord waardeloos. Vergelijk het met een speeltuin waar staat ‘betreden op eigen risico’. Zolang niemand je een papier laat ondertekenen voor het betreden ervan, heeft dat bord geen enkele juridische waarde. Een goede verzekering is dus een must, ook al is dit voor de horeca niet wettelijk verplicht.” 

Er kan verwarring bestaan over de naam BA-verzekering. Deze verwijst namelijk zowel naar een beroepsaansprakelijkheidsverzekering als een burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering. Toch zijn ze verschillend. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt je zaak tegen het maken van beroepsfouten, waar de burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering jou en je medewerkers beschermt tijdens de uitoefenen van de beroepsactiviteit.

Om je zo goed mogelijk in te dekken tegen mogelijke schadeclaims, moet je de activiteiten die je uitvoert zeer gedetailleerd en juist omschrijven. Ga na hoeveel medewerkers je exact in dienst hebt en overloop alle eventuele ongevallen of fouten die zich kunnen voordoen. Devlamynck: “Een hotel met of zonder zwembad brengt andere risico’s met zich mee. Een café waar je iets kan drinken versus een bistro waar je ook iets kan eten, zijn niet hetzelfde. Zo kan zich in dat laatste een voedselvergiftiging voordoen.” 

Een volledige, correcte omschrijving betekent dat je verzekering goed is afgestemd op wat je doet, zodat je niet te veel betaalt. Tot slot moet je goed nadenken over activiteiten die gebeuren door externe of tijdelijke medewerkers. “De schoonmaakploeg rijdt rond met een trolley, de tuinman hanteert specifiek gereedschap, … Al deze taken houden bepaalde risico’s in voor je gasten en ander personeel. Bespreek met je verzekeraar hoe dit allemaal in rekening wordt gebracht. Zo vermijd je onaangename verrassingen en garandeer je een correcte service naar je klanten.”